消费金融新江湖 | 数字时代下青年群体消费金融面面观
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特征一:青年人线上消费渠道呈现明显的下沉趋势

从消费额看,城市规模越小,青年人群线上消费额增长越快,其中18-22岁及31-35岁人群体现的更为明显,小镇青年正在成为线上消费新的增长动力。从人均消费额看,二线城市青年人群的人均消费额增长最为亮眼,在工资水平较高,而房贷压力、生活成本不及一线城市的情况下,二线城市青年人群消费更为洒脱。

沈建光 李萌/文 当前,我国消费市场总体保持平稳增长势头,消费已成为经济增长的新引擎。2018年,消费支出对国内生产总值增长的贡献率达76.2%,消费连续5年成为经济增长的第一动力。同时,旺盛的消费需求叠加鼓励消费政策的落实,使得消费金融也得到迅速发展,居民的短期消费贷款余额呈现快速增长的态势。

特征二:数字消费金融产品对青年人群消费的刺激作用凸显

爱线上消费

消费金融大爆发时代正在来临,哪些势力正在新江湖中搏杀?在金融科技加持之下,谁的玩法更能抢占高地?在迅速狂奔的同时,又会面临怎样的风险和挑战?正值“五一”假期,《经济观察报》推出消费金融特刊,为您深度解读这一领域里的巨大变化。

通过对京东数字科技研究院《数字消费金融洞察报告》90后用户的情况进行分析,可以大体归纳青年群体使用数字消费金融产品的若干特征。

具体到数字消费金融及年轻的消费群体,以《95后调研》的结果为参考,青年群体消费的潜力与风险并存。首先,青年群体消费旺盛且“超支”已成为常态,因“付不起”而放弃消费的比率较低,超过66%的95后有过超支的经历。其次,青年群体受自身收入的限制,的偿还能力和多平台借贷情况值得关注。调查显示近五成的95后有过还不上款的经历。而在还不上款的情况下,近1/3的95后会选择“借新还旧”。调查数据显示当95后面临逾期时,49.8%选择“向家人、朋友求助”,30.7%选择“从其他信贷平台借款”,更有19.5%选择“逾期补交”的形式。

特征三:在数字消费金融衍生出的信用领域,年轻用户更关注自用及娱乐等垂直场景

2018年,京东数字科技研究院联合京东金融校园生态,针对2200余名95后大学生进行了调研,形成《95后金融消费需求调研报告》(以下简称《95后调研》);2019年,京东数字科技研究院基于线上消费及数字金融的大数据,分别推出《青年人群消费洞察报告》和《数字消费金融洞察报告》。通过以上研究成果,我们可以大致勾画出青年人群,特别是90后与95后,在线上消费和数字金融领域中诸多行为偏好与发展趋势。

 

数字消费金融三特征

未来,对青年群体的数字消费金融服务,应注重加强投资者教育及信用观念的培养。一是树立正确消费观,融合消费金融与消费场景,构建产品使用的“无感”性,是消费场景金融的一个重要特征,但需要同时考虑用户教育和知情权,使用户对所使用的消费金融产品有清晰的认识,做到“认知有感”。二是培养健康信用观,随着用户信用的积累,数字消费金融的提供发可以输出能力、建立广泛链接,开发诸如职场、租赁等更多的垂直信用消费场景,打通用户信用与消费价值的正反馈链条,为其提供更具品质的“消费+金融”服务,引导正确信用消费观,例如京东金融推出的免押信用租赁。

数字化时代下,随着数字科技的发展与线上消费的渗透,数字化金融已成为当前金融领域的主流趋势之一。而以“数字原生”的90后、95后为代表的青年群体,由于对创新业态敏感度高,具有超强接受能力和参与度,必然成为了新消费、新金融的主力军和受益者。

以95后为例,购物时对测评网站、主播、大V等有较强依赖。《95后调研》显示,85.4%的95后在购物时愿意借鉴他人意见,类似小红书等测评软件成为其主流选择。同时,社交媒体、垂直类平台产生的购买行为不容小觑,电商平台仍是年轻人最重要的线上购买渠道占比70.22%,而社交平台(朋友圈、论坛等)产生的购买产生的购买行为占比占比61.8%,位居第二。

2018年,各年龄段用户线上消费的数字消费金融分期渗透率均不同程度提高,其中90后人群使用分期的比例最高,且渗透率仍在快速提高。从品类看,90后在钟表、数码、手机珠宝首饰的消费中有较高的数字消费金融产品渗透率。

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